Saludos y muchas gracias por tu tiempo en leer mi artículo. Como parte de mi tarea a educarme correctamente para brindar el servicio correcto, les quiero compartir lo que he conseguido. A continuación enumero tópicos relacionados a desempeño, ventajas y desventajas de una anualidad inmediata. Antes de continuar, quiero expresar que la información aquí presente es con el motivo de brindarte una consulta la cual te ayude a realizar cuales son las opciones con las que puedes contar, basado en tu presupuesto, necesidad y realidad al momento de analizar el adquirir protección financiera. No soy un analista financiero ni nunca tomaré cualquier decisión o le diré al cliente cual es el producto que necesita. Es una decisión única del cliente y siempre se le insta que consulte con su contable o CPA cualquier pregunta relacionada a su estado financiero antes de tomar una decisión.
¿Qué es una anualidad inmediata? Una anualidad inmediata es un producto financiado con un solo deposito grande donde los pagos de ingresos comienzan dentro de un año de la firma del contrato. Dichos pagos pueden durar un tiempo determinado o estar garantizados para toda la vida. Las anualidades inmediatas son similares a otras anualidades porque ofrecen un cheque de pago garantizado durante la jubilación. Analicemos cuales son sus ventajas y desventajas.
Ingresos garantizados e inmediatos
Al comprar una anualidad, se transfiere el riesgo a una compañía de seguros. Las anualidades fijas inmediatas se invierten en acciones y bonos a través del fondo general de la compañía de seguros, y el tipo de interés no puede ser inferior a un determinado mínimo. Las anualidades variables ofrecen cláusulas adicionales que garantizan que el valor de su anualidad no caerá por debajo de un determinado.
Créditos por mortalidad
La mancomunación de riesgos, o la distribución del riesgo en muchas cuentas, permite que las primas de los titulares de anualidades que mueren prematuramente se utilicen para pagar las prestaciones a quienes viven más allá de su esperanza de vida. Estos "créditos por mortalidad" pueden aumentar sus rendimientos por encima de los de otras opciones y, al elegir una opción de beneficios de por vida, puede protegerse contra la posibilidad de que sus activos disponibles sean cada vez mayores. De hecho, dependiendo del tiempo que usted viva, su anualidad puede pagarle más dinero del que invirtió originalmente, además de lo que su cuenta ha ganado en interés o apreciación.
Sin tasas
Las anualidades inmediatas no tienen ningún cargo de administración o mantenimiento de cuenta.
Facilidad de uso
Los compradores aprecian el flujo de pago sistemático y fiable que ofrecen las anualidades inmediatas de prima única. Una vez establecida, una anualidad inmediata no requiere mantenimiento ni trabajo.
Plan para la jubilación
Estas anualidades inmediatas de prima única son utilizadas para financiar la jubilación. Un asesor financiero podrá ayudarle a calcular la cantidad necesaria para financiar los ingresos que desea.
Ajuste por costo de vida
El ajuste del costo de vida es una opción adicional que se puede agregar a la mayoría de las opciones de ingreso disponibles al momento de construir la anualidad. La finalidad del costo de vida (Cost Of Living Adjustment, COLA) es permitir que sus pagos del ingreso de la anualidad inmediata se incrementen al mismo tiempo que aumenta su costo de vida a medida que envejece. Esta opción es necesario que sea evaluada cuidadosamente con un asesor financiero, ya que la misma suele producir pagos iniciales sustancialmente bajos. Por eso es que se debe considerar el valor del ingreso recibido en el transcurso del tiempo en que se espera recibir los pagos, ya que puede que el aumento garantizado en los pagos anuales del ingreso justifique un pago inicial menor.
Retiro único
Algunas compañías de seguros ofrecen opciones de adelantos de dinero en efectivo por única vez para los titulares de pensiones que tienen una necesidad inmediata de dinero en efectivo. De lo contrario, las anualidades no pueden modificarse y solo pagan la cantidad establecida en el calendario de desembolsos.
Ingreso con ventajas fiscales
La distribución de ingresos gravables a lo largo de una cantidad de años mediante una anualidad inmediata también puede ayudarlo a gestionar su carga fiscal. Si compra una anualidad con fondos que no cumplen con los requisitos, lo que significa que ninguna parte de los fondos gozó del estatus de impuestos diferidos y sobre la cual ya ha pagado impuestos, una parte del ingreso que recibiría de la anualidad inmediata se excluiría de los impuestos debido a que se considera una devolución de sus fondos previamente gravados.
Pérdida del control
Igualmente como se mencionan los puntos positivos, también hay que mencionar las desventajas de una anualidad inmediata. El inconveniente más importante es que estas anualidades son irrevocables. Una vez que su pago único se ha cambiado por distribuciones periódicas, usted ya no tiene control o acceso a su dinero. En esencia, está cambiando su suma global por un flujo de ingresos garantizados. Eso significa que puede que no haya fondos disponibles para emergencias o cualquier otro uso.
Pérdida del poder adquisitivo
La mayoría de las compañías de seguros ofrecen opciones de inflación. Si la anualidad inmediata de prima única no contiene una característica de ajuste a la inflación, podría significar que su pago podría no seguir el ritmo de las tendencias inflacionarias. Esto es algo que se debe discutir con un asesor financiero.
¿Cómo se compara el flujo de efectivo de una anualidad inmediata con el flujo de efectivo de otros activos en el mercado?
Cada mes, el propietario recibe no solo ingresos de la anualidad inmediata, sino también una parte de la base que requiere menos dinero que una acción que paga dividendos donde cuentan con el dividendo para proporcionar Flujo de efectivo. Si esto se hiciera con otro tipo de activo, es muy probable que se quedara sin dinero durante su vida.
¿Cómo una anualidad inmediata de por vida proporciona ingresos de por vida?
En una anualidad de por vida, el propietario renuncia al derecho de quedarse con parte del dinero cuando muere. Al comprador fallecer muy temprano, esto proporciona el dinero para el comprador que vive demasiado. De esta forma, agrupando el dinero, las personas que viven mucho tiempo tienen sus necesidades satisfechas para que un individuo que vive más allá de su vida tenga la esperanza de que seguirá recibiendo sus cheques mientras viva.
¿Cuál es la tasa de interés de una anualidad inmediata?
No hay una forma directa de dar una tasa de interés de acumulación. La tarifa depende de la opción elegida, la cual determina como se realiza la inversión para respaldar la anualidad. Cada opción de inversión tiene su propio diferencial, que puede variar dentro de una opción determinada. (por ejemplo, 5 años y 10 años seguro frente a 20 años seguro)
¿Por cuánto tiempo se puede retrasar el primer pago en el contrato de anualidad inmediata?
El primer pago puede demorarse hasta 12 meses a partir de la fecha de emisión.
Le preocupa sobrevivir a sus ingresos
Una de las ventajas de una anualidad inmediata es que garantiza que una parte de sus ingresos está garantizado de por vida. Esa seguridad es importante para muchos jubilados. Una estrategia recomendada es establecer una anualidad inmediata que genere ingresos suficientes para cubrir sus gastos no discrecionales, como comestibles, seguros, costos de vivienda y otras facturas que se deben pagar. De esta manera, siempre tendrá al menos ese cheque de jubilación garantizado de una anualidad inmediata que cubrirá estos gastos. Luego puede usar otras inversiones o ahorros para cubrir gastos no esenciales, como vacaciones.
Por otro lado, si se siente preocupado por el riesgo del mercado y la incertidumbre, si mantiene todos sus ahorros en activos del mercado como acciones, siempre existe la posibilidad de que enfrente una recesión grave justo cuando necesita ingresos por jubilación. "El momento de los rendimientos de las inversiones podría tener un impacto negativo en la duración de la cartera" , dice Dylan Huang, vicepresidente senior y director de rentas vitalicias minoristas, Dept. de soluciones de inversión y planificación patrimonial de New York Life.
"Anualidades son una cobertura contra los riesgos de estas inversiones, por lo que cualquier persona que busque una estabilidad integrada en su cartera querrá considerar una anualidad inmediata" , dice Huang. De hecho, debido a que parte de sus ingresos están garantizados con la anualidad inmediata, es posible que se sienta más cómodo siendo más agresivo con sus otras inversiones.
Cuando no se considera una anualidad inmediata
Aunque tienen varias ventajas, este tipo de producto no podría tener sentido en ciertas situaciones. Por ejemplo:
Si quieres mantener tus ahorros líquidos y accesibles. No sería la mejor opción ya que una vez que se registra la anualidad inmediata, es difícil y costoso recuperar el dinero. Si bien es posible que pueda recuperar la mayor parte de sus ahorros renunciando a lo que se denomina un cargo de rescate, generalmente el 8% o menos de sus tendencias, algunas compras son irreversibles. Esto significa que una anualidad inmediata no sería una buena opción si desea tener acceso líquido a sus ahorros. De hecho, si la anualidad inmediata si es la opción correcta para usted, esta falta de liquidez es un buen recordatorio para considerar mantener al menos algunos de sus ahorros en efectivo u otras cuentas líquidas para prepararse para emergencias.
Otro punto es que si tiene suficientes ingresos mensuales garantizados, como pensiones y Seguro Social, puede optar por no participar de una anualidad inmediata. Independientemente de los rendimientos del mercado, tendrá fondos suficientes para superar cualquier recesión. Otra razón sería el tener una esperanza de vida más corta debido a problemas de salud o antecedentes familiares, es posible que desee tener cuidado al establecer una anualidad inmediata solo con pagos de vida. Si fallece dentro de unos años, es posible que no recupere toda su inversión y, en lugar de dejar el dinero a los herederos o al beneficiario, sus ahorros irán al proveedor de la anualidad y a los créditos de mortalidad de otros. Puede ayudar a evitar esto comprando una anualidad con una cantidad mínima de pagos, que cubriremos a continuación, o comprando una cláusula adicional de beneficio por muerte para transferir los fondos no utilizados a sus seres queridos.
Opciones de ingresos bajo una anualidad inmediata
Estas opciones de ingreso bajo la anualidad inmediata son estrategias que trabajarán de acuerdo a tu necesidad financiera. Con el plazo garantizado recibirás pagos del ingreso por una determinada cantidad de años, que pueden variar de 5 a 30 años. Si fallecieras antes de recibir el ingreso del período completo que seleccionó, los pagos del ingreso se continuarán realizando a su beneficiario por el resto del período. El beneficiario puede elegir recibir el ingreso ya sea con la continuación de una mensualidad o en una suma global del beneficio por fallecimiento la cual equivaldría al monto actualizado de los pagos del ingreso restantes.
Dentro de las opciones vitalicias cuentas con el ingreso que aplica a la vida del asegurado únicamente el cual garantiza que recibirás ingresos de por vida. No se garantiza una cantidad mínima de años. Los pagos del ingreso se suspenden al momento del fallecimiento. Por otra parte, el ingreso vitalicio de vida con plazo garantizado, proporciona un ingreso garantizado de por vida, con una garantía adicional que determina que su ingreso se pagará, como mínimo, la cantidad de años que usted elija, que varía de 5 a 20 años. Si falleciera antes de que finalice el período de garantía que se eligió, el ingreso garantizado se pagará al beneficiario que usted elija, durante los años restantes del período de garantía o le beneficiario puede optar por recibir el monto actualizado.
Si buscas por una manera fija y segura de generar un ingreso en tu retiro, una anualidad inmediata vale la pena ser considerada. Anualidades inmediatas sacan la presión de tu portafolio de inversiones además de ser una de las pocas maneras de generar un ingreso garantizado en tu vida. Al igual que cualquier otra decisión financiera, siempre consulte a su asesor financiero certificado antes de decidir con cual anualidad trabajará. Solamente se retirará una vez en su vida por lo cual es importante que tome la decisión correcta al momento de preparar el mismo.
Referencias:
Anualidades inmediatas de prima única. Annuity.org escrito por Elaine Silvestrini.
Single premium immediate annuity: Is a SPIA right for your retirement? Forbes Advisor. escrito por David Rodeck, John Schmidt jan 13, 2021
American National Palladium Single Premium Immediate Annuity questions we hear often.
American National. Panfleto de Serie de anualidad inmediata Palladium.