Sé que tengo una idea de como me quiero retirar. Que es lo que quiero hacer cuando llegue a esa etapa, pero; ¿Dónde comienzo? ¿Cómo planifico mi retiro correctamente?
Antes de continuar, siempre quiero expresar que la información proporcionada, es con el motivo de brindarle una consulta, la cual le ayude a realizar cuales son las opciones con las que puede contar, basado en su presupuesto, necesidad y realidad al momento de analizar el adquirir protección financiera. No soy un analista financiero ni nunca tomaré cualquier decisión, o le diré al cliente cual es el producto que necesita. Es una decisión única del cliente y siempre se le insta que consulte con su contable o CPA cualquier pregunta relacionada a su estado financiero antes de tomar una decisión. Si desea más información luego de leer este artículo, y gustaría la asesoría de un analista financiero certificado, podemos programar dicha consulta con mucho gusto.
Veamos cuales son los puntos básicos de la planificación del retiro que nos ayudan a entender correctamente donde debemos comenzar a trabajar con miras a esa etapa de nuestras vidas. Primero que nada; ¿Qué es bienestar financiero para usted? Es una pregunta muy importante ya que un buen entendimiento de la misma le prepara a trabajar un retiro que se acomode su realidad, necesidad y presupuesto. Bienestar financiero es tener el control de las finanzas día a día y mes a mes.
Una manera de controlar dichas finanzas, es estar preparado con un presupuesto corriente, un presupuesto en caso de que su cónyuge o el asegurado fallezca o se incapacite y un presupuesto de retiro. Dicho esto, ya que tenemos papel y lápiz y listos a comenzar, pregúntese;
¿Cómo visualizas tu retiro?
¿Cuándo te quieres retirar y por cuántos años vas a necesitarlo?
¿De dónde saldrán los recursos para dicho retiro?
Estas preguntas te ayudarán a comenzar a concretar esa idea de lo que quieres sea tu retiro. Proyecta el mismo en tu mente. Como te vez al momento de retirarte. Luego, prepara y construye tu estrategia de retiro identificando cuales son las fuentes que proveerán el ingreso. Una vez indentificadas, comienza a construir el fondo de donde vendrá el dinero. Muy importante, siempre considera los riesgos que habrán en el retiro.
¿Cómo te visualizas en tu retiro?
Cada uno de nosotros tenemos metas diferentes por lo que esta es una oportunidad para pensar cual es el retiro, no el que quieres, si no el que necesitas. Pensar de esa manera nos ayuda a mantener los pies en la tierra y planificar en miras a un plan que sea sostenible para ti. Obviamente, si logras la meta de pasar a ese otro nivel personal en tu vida, que por bien sea, igual, siempre planifica con lógica y razonamiento. Puedes preguntarte donde piensas vivir cuando te retires, ya sea en tu propio hogar o hacer un "down sizing", trabajar con algo más cómodo y fácil de manejar. ¿Cómo vas a emplear tu tiempo cuando te retires? Algo que te ayudara a una visualización más completa es que veas tu retiro como algo tan importante celebrarlo como el nacimiento de un hijo. Es una etapa nueva en tu vida, y al igual que un hijo cuando llega a tu vida, tienes que prepararte correctamente.
¿Cuándo te quieres retirar y por cuanto tiempo durará tu retiro?
Esta pregunta es bien importante al momento de comenzar. Determina que tan temprano necesitas comenzar a trabajar con esa aportación o si estas cerca de la edad de retiro, recordar que tendrás que trabajar con una cantidad considerable, de acuerdo a tu necesidad. Un buen lugar donde comenzar, es preguntar por la longevidad de la familia para tener una idea de cual sería tu expectativa de vida. Usualmente se planea para los próximos 20 años pero tener esa información de parte de la familia te brindará una idea más concreta.
¿De dónde saldrán los recursos para mi retiro?
Ya tienes una idea de como te quieres retirar, te lo imaginaste y te hiciste de una visión. Muy bien porque te ayuda a tener una idea donde tienes que comenzar. También buscaste información relacionada a la longevidad de tu familia. Esto te ayuda a tener una idea de cuanto tiempo será necesario planificar tu retiro. Ya sabes que harás durante ese tiempo y estás preparándote para llegar a esa etapa en tu vida la cual puedes comparar a la celebración de la llegada de un hijo, una etapa nueva en tu vida la cual tienes que estar preparado. Ahora; ¿De dónde saldrán los recursos para el retiro? Al momento de analizar esa pregunta, es importante recordar cuales son los activos que necesitarás dentro de tu portafolio de retiro.
Activos que crezcan. Necesitas activos que se mantengan creciendo en valor a travez del retiro. Es importante tener un portfolio de inversiones con crecimientos dentro de tu retiro. Dentro de este tipo de ingreso como los bonos, inversiones, cash u otros se utilizan para viajar, pasatiempos, y gastos adicionales (gastos discrecionales)
Activos de acceso inmediato. Necesitas activos a los cuales puedas tener acceso. Estos activos líquidos puedes considerarlos como fondos de emergencia. Una norma que muchos siguen es el de separar de 3 a 6 meses de ingreso, si existe una condición médica hasta 1 año de ingresos guardados como fondo de emergencia.
Activos como ingreso predecible. Estos son los activos que necesitarás para tu diario vivir. Las anualidades, el Seguro Social y los planes de Pension son productos que te pueden brindar acceso a este ingreso predecible. Los mismo cubrirán los costos de la casa, comida, salud y gastos necesarios mensualmente para vivir. ¿Cuáles son los gastos que usualmente se consideran durante el retiro, gastos que serán parte de tu diario vivir?
Housing 47%
Alimentos 15%
Transportación 14%
Cuidado médico 12%
Otros gastos 12%
Ahora que tienes una mejor idea de que es lo que necesitas dentro de tu planificación al retiro, los siguientes productos pueden ser piezas claves del mismo. En mi sección de "Suplemento a tu Retiro" encontrarás una mejor descripción de los elementos con los que puedes trabajar. Entre ellos están:
Seguro Social
Anualidades
Seguros de vida con acumulación de valores
Planes de pensiones
Ingreso de bienes raíces
Inversiones (directas al mercado, las mismas son hechas por medio de brokers licenciados)
Ingreso de trabajo o algún pasatiempo.
Todo esto que hemos repasado hoy se considera como una estrategia de retiro, no un plan de retiro. Son dos cosas diferentes. La misma te ayudará al desarrollo correcto del plan de retiro que necesitas. Pero falta mucha más información la cual te quiero brindar en el próximo artículo. Igualmente, si deseas, llena el formulario de pre consulta y programa una consulta completamente gratis para comenzar a desarrollas tu estrategia financiera. Todo esto parte de tu PLANIFICACIÓN SEGURA.